Pessoa física - Panorama do sistema financeiro do Banco Central

O crédito bancário voltado às pessoas físicas consolida em 2017 sua tendência de recuperação, tanto na melhora da qualidade do portfólio quanto na retomada das concessões. O destaque foi a carteira de financiamento de veículos, a qual  volta a crescer depois de vários anos de retração.

As liberações de novos empréstimos apresentaram crescimento nas principais modalidades de crédito, com destaque para consignado (influenciado pelo refinanciamento de carteiras), veículos (incremento de vendas) e cartão de crédito (retomada no consumo).

A carteira de financiamento habitacional – cujas concessões mantiveram-se desaquecidas em 2017 – reflete uma política mais restritiva adotada por algumas instituições financeiras, principalmente com respeito ao limite máximo da relação entre o valor financiado e a avaliação do imóvel.

A recuperação do crédito a pessoas físicas foi motivada pelo ambiente econômico mais favorável, especialmente com a inflação e as taxas de juros em queda, pela melhora no mercado de trabalho, pela redução do desemprego e pelo aumento da renda das famílias.

 

Essas condições, aliadas ao alongamento dos prazos das dívidas proporcionado pela maior participação do crédito imobiliário e do consignado nos últimos anos, contribuíram para a queda no comprometimento de renda e no endividamento das famílias, permitiram a retomada no consumo e a volta da disposição para tomar crédito.

 

Esses movimentos possibilitaram também redução no risco da carteira voltada às pessoas físicas, com queda na inadimplência e nos ativos problemáticos. Tal movimento ocorreu nas principais modalidades, com destaque para as linhas mais voltadas ao consumo, justamente as mais sensíveis às condições econômicas.

Após vários semestres de deterioração, a carteira de crédito imobiliário mostrou uma redução de risco no segundo semestre de 2017, evidenciada pela queda dos
ativos problemáticos e do fluxo de reestruturação.

A redução do volume e concessões a partir de 2015 e a adoção de políticas mais conservadoras pelas instituições financeiras, principalmente devido ao limite máximo da relação entre o valor financiado e a avaliação do imóvel, contribuíram
para essa melhora da qualidade da carteira imobiliária.

O fluxo ainda elevado de retomada de imóveis em garantia dos tomadores inadimplentes também contribuiu para a redução dos ativos problemáticos na carteira de crédito imobiliário. Entretanto, com as dificuldades enfrentadas pelas instituições financeiras na venda dos imóveis retomados, o saldo de bens não de uso (BNDU) nos ativos das instituições financeiras continua em trajetória de forte crescimento, embora ainda represente 1,2% da carteira ativa.

Em meio à recuperação incipiente da economia e dos indicadores de confiança, a carteira de crédito voltada às pessoas físicas demonstrou, no último semestre,
melhora tanto em termos dos riscos incorridos quanto em alguma recuperação nas concessões de crédito novo. Essa recuperação se materializou – e assim deve continuar – especialmente nas modalidades de crédito mais voltadas ao consumo das famílias.

Em resumo, consonante com o divulgado no REF de outubro de 2017, a retomada nas concessões de crédito se concentrou nas pessoas físicas e nos bancos privados. Ao menos no curto prazo, tal equilíbrio não deve se alterar, com os empréstimos do setor bancário voltados às empresas passando por um período de baixo crescimento.

Segue AQUI (SFN) link com PDF do Panorama do Sistema Financeiro do Banco Central [completo].

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